월급은 매달 들어오는데 왜 항상 돈이 남지 않을까? 특히 사회초년생이라면 월급 관리하는 법 자체가 막막하게 느껴질 수 있다. 첫 월급을 받고 설레는 마음도 잠시, 한 달이 지나면 통장 잔고는 텅 비어있는 경험을 한 적이 있을 것이다. 오늘은 실제로 효과를 본 사람들이 공통적으로 실천하는 월급 관리 루틴 TOP 5를 정리했다.
TOP 1. 월급 통장 쪼개기부터 시작하라
월급 관리의 핵심은 돈이 들어오는 순간부터 용도를 명확하게 구분하는 것이다. 통장 쪼개기는 월급을 받자마자 용도별 통장에 나눠 입금해서 관리하는 방법인데, 이것이 재테크의 첫 번째 단계로 꼽히는 이유가 있다.
기본적으로 4개의 통장을 준비한다. 급여 통장은 월급을 받는 용도로만 사용하고, 입금되면 바로 다른 통장으로 돈을 분배하는 허브 역할을 한다. 생활비 통장은 한 달 동안 식비, 교통비, 문화생활비 등 일상적인 소비에 사용할 금액을 넣어둔다. 저축과 투자 통장은 적금, 예금, 주식, 펀드 등 재테크를 위한 돈을 모아두는 곳이다. 마지막으로 비상금 통장은 예상치 못한 의료비, 경조사비 등 갑작스러운 지출에 대비하는 통장이다.
가장 중요한 것은 자동이체 설정이다. 월급날이 되면 자동으로 각 통장에 돈이 이체되도록 설정해두면 의지력에 의존하지 않아도 된다. 사람의 의지는 약하기 때문에, 시스템으로 돈을 관리하는 구조를 만드는 것이 핵심이다.
TOP 2. 고정지출부터 먼저 파악하라
통장을 쪼개기 전에 반드시 해야 할 일이 있다. 바로 내 지출 습관을 정확하게 파악하는 것이다. 특히 고정지출은 매달 빠져나가는 돈이기 때문에 이것부터 정리해야 실질적으로 사용 가능한 금액이 얼마인지 알 수 있다.
고정지출에는 월세나 전세 대출 이자, 관리비, 통신비, 보험료, 교통비 등이 포함된다. 이런 고정비용은 한 번 줄이면 평생 효과가 지속되기 때문에 꼼꼼하게 점검할 필요가 있다. 예를 들어 통신비를 월 만원이라도 줄이면 일년이면 십이만원, 십년이면 백이십만원 이상을 절약할 수 있다.
변동지출은 식비, 문화생활비, 쇼핑비 등 매달 금액이 달라지는 항목이다. 이것은 가계부나 금융 앱을 활용해 지난 삼개월 치 정도를 평균 내면 내 실제 소비 패턴을 파악할 수 있다. 고정지출과 변동지출을 모두 정리하면 현실적으로 가능한 최대 저축 금액이 자연스럽게 보인다.
TOP 3. 사회초년생 현실 저축 비율을 정하라
통장 쪼개기를 할 때 가장 고민되는 부분이 각 통장에 얼마씩 넣어야 하는지다. 일반적으로 많은 재테크 전문가들이 제시하는 비율은 저축과 투자 삼십퍼센트, 고정지출 사십퍼센트, 자유소비 삼십퍼센트다.
만약 월급이 이백만원이라면 저축과 투자 통장에 육십만원, 고정지출로 팔십만원, 생활비 통장에 육십만원을 배분하는 식이다. 물론 이것은 하나의 가이드라인일 뿐이고, 각자의 상황에 따라 조절해야 한다.
부모님과 함께 거주하는 경우라면 고정지출이 적기 때문에 저축 비율을 오십퍼센트까지 높이는 것도 가능하다. 반대로 자취를 하거나 학자금 대출 상환이 있는 경우라면 고정지출 비중이 높아질 수밖에 없다. 중요한 것은 무리한 목표를 세우기보다 현실적으로 지속 가능한 비율을 찾는 것이다.
전문가들은 최소한 이십퍼센트 이상은 저축과 투자에 할당해야 복리 효과를 기대할 수 있다고 조언한다. 비상금 통장에는 월급의 오퍼센트에서 십퍼센트 정도를 넣어두되, 생활비의 삼배 정도가 모이면 더 이상 추가하지 않아도 된다.
TOP 4. 가계부는 매일 말고 주 일회로 관리하라
월급 관리를 잘하려면 가계부를 써야 한다는 말을 많이 들었을 것이다. 하지만 매일 가계부를 쓰는 것은 생각보다 어렵고, 며칠만 빠뜨려도 흐지부지되기 쉽다.
대신 주 일회 정도로 루틴을 잡는 것이 훨씬 지속 가능하다. 주말에 십오분 정도 시간을 내서 지난 일주일 동안의 지출 내역을 점검하는 것이다. 요즘은 대부분의 금융 앱에서 카드 사용 내역이 자동으로 분류되기 때문에 일일이 기록할 필요도 없다.
가계부를 쓰는 목적은 돈이 어디로 새나가는지 파악하기 위함이다. 배달 음식비가 예상보다 많이 나갔다든지, 택시비가 과다하게 지출됐다든지 하는 패턴을 발견하면 다음 주에는 의식적으로 줄일 수 있다.
엑셀을 활용하든 앱을 활용하든 본인에게 맞는 방법을 선택하면 된다. 중요한 것은 완벽하게 기록하는 것이 아니라 꾸준히 유지하는 것이다. 주 일회 루틴이 자리 잡히면 한 달, 석 달, 육 달 단위로 지출 패턴을 분석할 수 있고, 점점 더 효율적인 소비 습관을 만들 수 있다.
TOP 5. 월급날 루틴을 자동화하라
월급 관리에서 가장 큰 실수는 남는 돈을 저축하려는 것이다. 많은 사회초년생들이 이렇게 생각한다. 이번 달에는 아껴 써서 남는 돈을 저축해야지. 하지만 이 방식은 거의 실패한다. 왜냐하면 소비하고 싶은 유혹은 끊임없이 생기기 때문이다.
진짜 월급 관리의 핵심은 저축 후 소비다. 월급이 들어오는 순간 저축할 돈을 먼저 떼어놓고, 남은 돈으로만 생활하는 것이다. 이것을 자동화하는 방법이 바로 월급날 루틴이다.
월급날이 되면 자동으로 저축 통장과 투자 통장에 돈이 이체되도록 설정해둔다. 비상금 통장에도 자동이체를 걸어두면 의식하지 않아도 매달 비상금이 쌓인다. 고정지출인 보험료, 적금, 펀드 납입일도 모두 월급날 직후로 맞춰두면 한 번에 정리된다.
이렇게 하면 월급날 하루 만에 모든 재무 관리가 끝난다. 남은 한 달은 생활비 통장에 있는 돈만 신경 쓰면 되기 때문에 스트레스도 훨씬 줄어든다. 자동화 시스템을 구축하는 데 처음에는 삼십분에서 한 시간 정도 걸리지만, 한 번 세팅해두면 평생 효과가 지속된다.
마무리하며
월급 관리는 의지가 아니라 구조다. 아무리 절약하겠다고 다짐해도 시스템이 없으면 실패하기 쉽다. 오늘 소개한 TOP 5 중 딱 하나만이라도 바로 실천해보자. 통장 쪼개기가 어렵다면 고정지출부터 파악해보고, 그것도 부담스럽다면 월급날 자동이체 하나만 설정해보는 것도 좋다.
중요한 것은 완벽한 계획이 아니라 작은 실천이다. 다음 월급부터 체감이 달라질 것이다. 석 달만 지나면 통장에 돈이 쌓이는 것이 보이고, 육 개월이 지나면 목돈 모으기가 현실이 된다. 일 년 후에는 전혀 다른 재무 상태를 경험하게 될 것이다.
사회초년생 시기는 돈을 많이 벌 수 없는 시기지만, 평생 재무 습관을 만드는 가장 중요한 시기다. 지금부터 시작하면 복리의 힘으로 십 년 후 삶이 완전히 달라진다. 오늘 당장 통장 하나만 개설해보자. 그것이 부자가 되는 첫걸음이다.
